支寶、微收款碼不讓用？寶貝支付受影響？

項目精選網寶貝支付 2022-01-01 14:31:27

2021年11月26日，關于“支*寶、微*收款碼將不能用于經營收款”、“2022年3月1日起個人收款碼禁用于經營性服務”、“禁止個人靜態收款條碼被用于遠程非面對面收款”等各種消息多日霸屏網絡熱搜，被幾十家媒體瘋狂轉發。

在日常消費生活中，支*寶、微*掃碼支付已是常態，然而這樣的行為將被納入監管？

“是否對寶貝支付有影響？”許多寶貝粉們表達了類似的疑問。

2021年10月13日，我國人民銀行發布的《我國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》，文件對條碼支付終端管理作出補充規定：

①　限制個人收款碼遠程收款；

②　個人收款碼不得用于經營收款；

③　收款條碼要制定分類管理制度；

④　區分個人和特約商戶；

⑤　有經營活動的劃入特約商戶范圍等。

央行有關部門負責人具體解釋稱，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，提高了資金收付效率，但也存在一些風險隱患，被一些不法分子利用。

解讀重點：對于個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發起支付指令的收款條碼，應有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規活動。

首先我們需要梳理幾個關鍵詞：

①　收款碼：是指收錢的一方提供的二維碼或條碼，付錢的一方掃這個碼進行支付。

要注意新規是針對“收款碼”的規定，而不是我們去買東西時讓商家掃我們的“付款碼”。好友之間的轉賬、紅包、淘寶購物等場景也不受影響。

②　收款碼屬性：分“個人碼”與“商戶碼”。以支*寶為例，實名認證的用戶都可以申請個人收款碼，但若要申請商戶碼，還需要在“支*寶開放平臺商家中心”提交更多材料。

③　靜態碼：固定不變可以打印出來放在店里的收款碼，線下常見的都是這種。

④　動態碼：臨時生成、動態會變化的碼，一般都有一個有效期。

⑤　收款碼場景：分“經營”與“非經營”。有固定門店的商家屬于經營，無固定門店的則為“非經營”。

那么問題來了，我國很多小商小販、流動攤販，是否屬于《通知》中“具有明顯經營特征的個人”？邊界應該如何劃定？

如圖所示，《通知》中的兩條細則，分別對①個人碼+經營性收款和②個人碼+靜態+遠程收款這兩類收款碼屬性+使用場景，進行了細致而又明確的限制。

這樣看起來既不像對支*寶、微*收款碼全面禁止，也非完全禁止個人碼收款。

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核心問題

小商販們、流動攤販、自由職業者們以往都是用的個人靜態碼收款，新規后收款問題該怎么解決？

央行新規影響最大的，還是這些人群。他們不愿意申請商戶碼，除了因為沒有執照、流動經營，主要原因還是在于商戶碼昂貴的手續費，以及更高的額外的成本。

但同時他們又確實有靜態碼的收款需求，比如煎餅攤的老板，兩個手都是油，又時刻在煎餅，不可能每次付款都展示一次手機里的動態收款碼，而且還非常耗手機電。再比如微商代購，平時都可以截圖掃碼付款，現在需要實時展示動態碼對其工作性質并不方便。再來有一些老人家趕集賣自己種的菜，大多老人手機都用不好，如果用手機展示動態收款碼，遠沒有打印的靜態碼收款來得方便。

這對于支*寶和微*來說，的確有影響。而此次新規將于2022年3月1日起施行，上述情況也將得到一定程度上的抑制，而其支付業務收益可能存在一定程度的下降。

支付行業，迎來變局

回答文章最開頭的問題：

“寶貝支付是否有影響？”

“答案是：沒有影響！”

怎樣在滿足央行新規的條件下，盡可能地支持或過渡性支持這些小商販們。

現在看下來，大概有這幾種可能性：

1. 調整營銷策略

引導小微商戶們將個人碼變更為商戶碼。同時支付平臺在一定的額度內免除手續費用，這樣小商販們依然可以用靜態碼收款。這樣操作工作量較大，平臺也需要承擔手續費成本和其他風險。但這樣還是有問題，一來支付公司的賴以生存的手續費收入可能存在降低，二來本身已經是商戶碼的商家憑什么要支付手續費成本，因此排除這種可能性。

2.維持現狀、技術優化

維持現在的個人靜態碼不變，但需要確保掃碼的交易不會發生在遠程條件下，以防靜態收款碼被跑分平臺利用。這個就需要看各家技術怎么調整。

3. 新型聚合支付產品瓜分細分領域市場

以寶貝支付為代表的新型聚合支付產品，在這種情況下優勢異常突顯。比如寶貝支付，主要業務模式為聚合三方支付公司的清算服務能力、技術能力等其他各種資源整合，下沉市場解決商戶和用戶使用支付產品的靈活性和便捷度。寶貝支付主打個人免費開店，店內一站式C2C/B2C/B2B多場景信用咔收款。這種全面的資源整合技術能力可以快速有效解決三方支付公司面對新規下的轉型需求，以及國內眾多小微商戶即將面臨的支付窘境。